被网贷逐渐掏空的年轻人

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近年来,互联网存款迎来发展大潮,多家银行在互联网金融平台推出了存款产品,加大揽存力度,拓宽获客渠道。

然而,这一行为被中国人民银行金融稳定局局长孙天琦认为是:游离于金融监管之外,“无照驾驶”的非法金融活动。他明确表示,“由于涉及公众和存款,必须依法加强监管”。

1.监管加强 多家平台下架存款产品

12月18日以来,包括蚂蚁集团的支付宝、腾讯理财通、度小满金融、携程金融APP、京东金融、滴滴金融、陆金所、天星金融等多家平台均下架互联网存款产品。

对此,蚂蚁集团方面回应称,根据监管部门对于互联网存款行业的规范要求,目前蚂蚁平台上的互联网存款产品均已下架,只对已购买产品的用户可见,持有产品的用户不受影响。蚂蚁会认真落实监管相关规范和要求,用科技手段更好地支持金融机构,服务实体经济。

随后,京东金融称,当前,根据监管部门对于互联网存款业务的关注,京东金融APP已停止新增上线互联网存款产品、停止新用户购买相关产品,并已对存量客户和业务进行稳妥有序调整:相关产品将只对已购买产品的用户可见,已购买相关产品的用户不受影响。未来,京东金融将密切关注相关监管政策和指导意见,认真落实。

此前,孙天琦在题为《线上平台存款:数字金融和金融监管的一个产品案例》的文章中指出,互联网平台模式为客户提供了存款购买接口,实质是存款营销行为。

针对新业务模式的新特征,需严格规范互联网APP等数字平台涉及金融产品和服务的各类行为。

互联网存款产品的兴起与其自身门槛低、利率高、流动性强的特性有关,而这种特性对于银行而言并非好事。

部分高风险机构通过互联网平台吸收存款,有的甚至高达70%,这些高风险机构自身抵御风险能力较弱,互联网平台存款占比过高,进一步增加了其负债资金的不确定性。

2.为什么互联网巨头热衷于放贷

除了存款产品,各大互联网平台的借贷产品也是百花齐放,令人眼花缭乱。

 

来源于深燃

据《2019年中国消费金融年度报告》,我国消费金融市场贷款规模超过13万亿元。其中,互联网消费金融放贷规模持续增长,从2014年的0.02万亿增长到2018年的7.8万亿,增幅近400倍。庞大的市场和高额的利润驱使着互联网巨头们前仆后继。

另外一个很重要的点,互联网巨头们坐拥数以亿计的流量和用户,这种先天的优势是无人可及的。左手流量,右手用户。加之市场发展前景巨大,可谓“天时地利人和”齐活了。

那么以蚂蚁集团为首的头部金融巨头,是如何赚钱的呢?

其一,最重要的渠道是支付。而支付利润的来源,主要收取佣金和服务费。

目前,国内支付面向B端商户收费率约为6‰,面向c端大部分不收费,信用卡、提现费率约为1‰。海外收取的费率则为国内数倍,尤其是B端有较大的上升空间。

其二,消费金融为蚂蚁集团最大的利润源头——花呗、借呗,以及联合贷款。

以一瓶兰蔻小黑瓶30ml为例,如果全款支付需要760元;当你选择了花呗分期后,分3期、6期、12期付款的金额分别为:

 

259.16*3=777.48,132.37*6=794.22,68.08*12=816.96;此时,支付宝成功获得17.48-56.96元的收益。

倘若逾期,则会产生花呗逾期费用,计算方式为:逾期金额*逾期天数*0.05%,如果逾期一年(365天),年利率约为18.25%。

目前,花呗、借呗、网商贷合作的外部银行超过100家。据报道,2019年整个联合贷款规模达2万亿,蚂蚁集团与银行联合放贷资金规模达到1万亿元。

其三,技术输出。2017年蚂蚁金服的科技服务收入占比只有34%;而根据预测,2021年蚂蚁来自技术服务收入的占比将提升至65%。

3.被网贷逐渐掏空的年轻人

“先消费,后付款”正逐渐掏空这一代年轻人。

根据2019年《中国消费年轻人负债状况报告》数据显示,全国有1.75亿90后,其中只有13.4%的年轻人没有负债,而86.6%的90后都接触过信贷产品。

“一位95后姑娘,2018年,光是口红,就买了300根。到后来,买的东西太多,她已经没什么想要的了。可等她粗略算了下负债:某商50000;某信4500;某团27000;某度55809;某呗16918;某东5000;朋友2000。3年,她欠下了15万。滑向深渊,是在不知不觉中开始的。”

 

某书上网友的借贷信息比比皆是

网贷对于自律的人来说,因为他会在有经济能力的时候尽快偿还,所以可以让自己在提前消费的情况下,不会有任何损失;但对于那些比较控制不住自己,不停“剁手”的人来说,网贷可能就相当于一个无底洞,让自己一不小心在“剁手”和“吃土”的死循环中迷了路。

花钱的快乐是真实的,但之后,还债时的痛苦也是真实的。

花呗虽好,切莫贪心。

 

 

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